持续深化小微金融服务

随着一系列扶持小微企业发展政策的出台,小微企业融资难、融资成本高的问题已经进入良性转型。日前,中国人民银行哈尔滨中心支行通过走访、问卷调查和信息反馈等方式,对黑龙江省小微企业的金融服务进行了专项调查。结果表明,该省金融机构在改善机制、优化流程、创新产品、降低利率和使金融服务包容性方面取得了阶段性成果。在推进小微企业金融服务的过程中,全省小微企业贷款的新结构特征逐渐形成,但也出现了新的矛盾。小微企业金融服务应调整布局,持续跟进。

结果

(1)贷款总额增加。截至2019年6月底,黑龙江省小微企业贷款余额比年初增加139.3亿元,比去年同期增加61.6亿元。小微企业贷款占贷款总额的13.3%,比去年同期增长2.7个百分点。

(2)贷款增速加快。截至2019年6月底,黑龙江省中小企业贷款同比增长6.2%,分别比全省大中型企业贷款增长0.1%和5.9%。普惠公司的小额和小额贷款余额比去年同期增长19.6%。

(3)贷款覆盖面广。黑龙江省小微企业贷款覆盖商业服务、批发零售、制造业等20多个主要行业。科技服务、文化、体育娱乐、水利环境、公共管理等行业小额贷款增长10%以上,成为全省小微企业的新亮点。

(4)贷款利率同比下降。2019年6月,黑龙江金融机构浦辉小微企业贷款利率同比下降0.62个百分点。全省金融机构主要采取以下措施:一是推进“五大专业”目标,构建服务小微企业的“部、站、柜网络”立体框架。为完善普惠金融体系,增强小微企业信贷持续供给能力,全省各银行机构都设立了小微企业专项或平行金融服务部门,基本实现全覆盖。二是调整内部规章制度和资源配置,形成有利于小微企业信贷领域的运行机制,包括:精简运行程序,缩短贷款时间;放宽信贷条件,扩大审批权限;扩大计划规模,优先安排配套资金;建立专项考核激励机制,监督职责的落实。三是以金融技术为突破口,推动小微企业金融产品和服务的创新升级。本行试图通过引入基于税收信息的“互联网加金融产品——银行税收抵免”,发展自己的银行税收风险控制模式。通过“银企合作”和“银税互动”,诚信纳税的小微企业可以获得无抵押信贷。相应的银行云税收贷款、账户云贷款、结算云贷款等一系列小微快速贷款产品成为省内小微企业贷款的最大亮点。第四,完善利率定价机制,进一步降低小微企业融资成本。目前,所有国有商业银行都建立了小额贷款内部资金转移定价机制,动态调整内部资金转移价格,并按照总行准确计算的利率标准实施,从而降低小额贷款利率。商业银行通过向企业提供高质量、高效率和低成本的“一站式”服务,如资金结算、资金筹集、资金补充和财富增值,使小微企业受益。

问题

(一)绩效考核机制不完善。一些银行优先发展净收入项目和控制资产质量。在综合评价指标的设置上,小微企业的信用指标相对较低,远远低于经营效益和风险管理指标。在小额贷款绩效评价中,“两个控制”的权重高于“两个增加”。不良贷款率和不良迁移率总分接近一半,而一般效益型小微企业贷款增长率和家庭指数总分不到10%。

(二)银企信息不对称。银行很难准确识别企业的生产、经营和财务状况。面对治理结构不完善、经营管理不科学、金融体系不完善的小微企业,商业银行只能通过工商、税务等政府部门收集小微企业其他难以收集的业务信息。

(3)金融产品和服务缺乏创新。目前,对小型和微型企业的贷款大多是有担保的。银行大多要求小微企业拥有稳定的未来还款现金流、可预测和可控的未来风险,这与小微企业资产少、贷款需求“频率小、速度快”的特点大相径庭。

建议

(1)在政府一级。一是建立和完善风险补偿机制。整合分散风险补偿基金,建立小微企业贷款风险缓释基金。将拨出专项资金,适当补贴为小微企业提供融资服务的商业银行。二是建立和完善信息服务共享机制。加快发展全省民营企业融资服务平台信息系统,多维度收集小微企业实时信息,实现小微企业数据“一网共享”。三是建立和完善降低企业运营成本的机制。进一步解决企业税费、社保缴费和企业土地使用等相关因素成本高的问题。提高司法审判和执法效率,保护商业银行和小微企业的财产权益。

(2)商业银行。一是完善小微企业普惠金融服务体系。设立专门的小微企业金融服务部门,吸收和培训专业人员为小微企业服务,实施差异化评估和支持。二是建立和完善小微企业信用管理信息系统。积极利用金融技术和大数据技术,借助技术驱动,提高小微企业信贷业务的智能化、便捷化和低成本水平。第三,创新小微企业信贷品种。根据小微企业的生产经营特点、周期特点和资金需求特点,“量身定做”贷款产品。第四,优化内部激励和考核机制。进一步明确尽职标准,完善小微企业不良贷款问责措施。降低小微金融员工利润指标的考核权重,增加家庭的考核权重。

(3)小型和微型企业。一是小微企业积极争取商业银行的信贷政策和要求,增强规范运作的诚信意识,逐步积累商业银行的信贷价值,提高信息的透明度和可信度。二是逐步建立完善的现代企业制度,强化自身财务约束,科学安排融资结构,规范关联交易管理,合理控制负债率和杠杆水平,增强可持续发展和融资能力。三是进一步拓宽融资方式和渠道,提高贷款利率。

(作者是中国人民银行哈尔滨中心支行副行长)

来源:中国财经新闻网

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